СОДЕРЖАНИЕ

Экспресс-анализ платежных систем в Интернете




Составитель: интернет-агентство .dot
Адрес: Москва, Загородное шоссе, 5 стр.2
Тел.: 729-71-65
Веб-сайт: www.dot.ru
E-mail: info@dot.ru
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


Содержание

Вступление 3
Система Интернет-платежей кредитными картами 4
Cyberplat 5
Assist 5
Instant! 6
ЭлИТ 7
Russian Shopping Club 8
Телебанк 8

Цифровые наличные 9
PayCash 9
Web-Money 9

Виртуальные карты 10
Visa/Mastercard Vurtial 10
e-port 11

Интернет-банкинг 13
Автобанк 14
Гута-банк 15
Эллипс-банк 16
Бин-банк 16

Вывод 17




телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



2
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


Введение
В последние несколько лет Интернет все активнее используется не только для получения
информации, но и для создания торговых решений, направленных как на конечных по-
требителей, так и на оптимизацию торговли между компаниями.
Распространение Интернет-торговли было одним из факторов, который привел к разви-
тию систем Интернет-платежей по всему миру. Кроме этого, на развитие повлияло и уже-
сточение конкуренции в реальных секторах экономики (например, банковском), когда
участники рынка вынуждены были искать новые способы сокращения издержек на поиск
и привлечение клиентов, а так же их обслуживание в Интернете.

По мнению специалистов, Интернет – это как раз та область, которая может помочь ком-
мерческим банкам в их продвижении на рынке розничного обслуживания. Но, по различ-
ным оценкам, услуги Интернет-торговли и Интернет-банкинга во многом на текущий мо-
мент не востребованы. После кризиса 1998 года банковская система пока еще в процессе
созревания. Тем не менее, по оценкам специалистов Гута-банка, число людей, подготов-
ленных для того, чтобы воспользоваться интернет-сервисом в России, достаточно велико
– только в Москве оно измеряется сотнями тысяч, каждый десятый москвич готов пользо-
ваться высокотехнологичными услугами и оплачивать их, а для этого ему просто необхо-
димы удобные способы оплаты, в том числе дистанционные. Со временем потенциальных
клиентов станет еще больше. Рыночные реформы расширяют сферу платных услуг насе-
лению, увеличивают количество коммунальных платежей. Так что интернет-банкинг в
России имеет все же неплохие шансы на распространение при условии поступательного
развития экономики, роста сферы услуг и благосостояния людей.

В России, где количество пользователей Интернета составляет лишь небольшой процент,
большая часть населения ни разу не приобретала товары в Интернет-магазинах, а он-
лайн-покупатели предпочитают не использовать системы онлайн-платежей.

На текущий момент Интернет-компании предлагают посетителям следующие способы оп-
латы:
– оплата наличными;
– банковским переводом;
– наложенным платежем;
– почтовым переводом;
– оплата через онлайн-платежные системы.

Каждая из этих систем имеет свои преимущества и недостатки.

Оплата наличными
На настоящий момент наиболее распространенный и удобный способ, при котором поку-
патель расплачивается с курьером при доставке товара. Недостатком данного способа яв-
ляется отсутствие доставки товара по большинству городов (в основном компании осуще-
ствляют доставку по Москве, Московской области и Санкт-Петербургу). Кроме этого, дан-
ный способ не подходит для случаев, когда приобретается товар, не требующий физиче-
ской доставке (например, информация, а так же программные продукты, поставляемые в
электронном виде).

Оплата банковским переводом
Так же достаточно распространенный способ оплаты, который подходит как для частных
лиц, так и организаций. Однако система не столь удобна, как при оплате наличными – по-
телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



3
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


купателю приходится заполнять квитанцию, оплачивать ее через банк и в большинстве
случаев отправлять квитанцию об оплате по факсу.

Оплата наложенным платежем

Подходит при доставке товаров в города, в которые не осуществляется курьерская дос-
тавка. Покупатель оплачивает товар при доставке его почтой. Недостатками системы оп-
латы является ее дороговизна для покупателя (20-30% стоимости товара уходит на опла-
ту почтовых услуг), кроме этого он не подходит для доставки крупногабаритных товаров.

Оплата почтовым переводом
Способ наиболее неудобен, поскольку перевод денег может занимать более месяца, и при
данном способе оплаты взимаются 10% от суммы платежа.

Online платежные системы
Системы Интернет-платежей в России находятся в состоянии развития. На настоящий мо-
мент существуют несколько основных решений, которые относятся к двум основным груп-
пам: оплате кредитными карточками через Интернет или оплате электронными деньгами.
Вопрос использования платежных систем в Интернете является достаточно спорным.
Приверженцы использования систем отмечают в качестве их преимуществ именно те мо-
менты, в которых противники использования систем видят недостатки.
А именно,
– удобство использования;
– невысокая стоимость внедрения;
– высокая скорость проведения операций;
– безопасность.

Несмотря на то, что сторонники систем отмечают удобство работы с ними, по статистике,
большинство покупателей не любят заполнять длинные формы с внесением личных дан-
ных и информации о кредитной карте.
Но наиболее острым вопросом остается безопасность. Опыт организации систем платежей
за рубежом показывает, что большая часть населения (например, в Англии) отказывается
от оплаты товаров через Интернет до тех пор, пока не получат гарантии своей полной
безопасности и анонимности.

Однако, несмотря на отсутствие систем, которые на настоящий момент полностью удов-
летворяли бы требованиям потребителей, данный рынок активно развивается.

В связи с различиями в требованиях, функциях, и возможностях, необходимо тщательно
выбирать систему оплаты, уникальную для каждого пользователя или среды поставщика.
А также серьезно подходить к открытию различных счетов, и приобретению систем для
работы.

Рассмотрим оба вида платежей (с помощью кредитных карт и электронных денег) более
подробно.

Система Интернет-платежей кредитными картами
Использование для Интернет-платежей пластиковых карт считается удобным, поскольку
не требует открытия новых счетов, и для работы с ними подходят карты, выдаваемые

телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



4
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


Российскими банками, однако, с другой стороны, оплата пластиковыми карточками в Ин-
тернете считается на настоящий момент не безопасной.
В качестве примера рассмотрим следующие системы:
o Assist
o Cyberplat
o Instant!
o ЭлИТ
o Russian Shopping Club

По мнению специалистов большая доля рынка на настоящий момент принадлежит систе-
ме Cyberplat. Доля компании оценивается специалистами от 70 до 80% всего объема Ин-
тернет-платежей. Система Assist находится в настоящий момент на втором месте по объе-
му рынка, причем ее доля существенно меньше, остальные системы имеют еще меньшую
долю рынка.

Cyberplat (www.cyberplat.com)
На текущий момент количество зарегистрированных клиентов постоянно растет. На мо-
мент составления их количество составило 309 566.
К системе подключено 119 магазинов в том числе такие известные, как Озон, Bolero, 24 x
7 и т.д.

Система Cyberplat предлагает своим клиентам несколько решений:

Cyberpos – подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных
и российских платежных систем, не требующая регистрации клиента-покупателя в систе-
ме CyberPlat.
Работа с подсистемой осуществляется следующим образом:
При обращении в Магазин через Интернет, Покупатель выбирает товары и указывает при
выборе способа оплаты, оплату кредитными картами. После чего заказ переадресовыва-
ется на авторизационный сервер Cyberpos, который совершает ряд необходимых проверок
и формирует разрешение или запрет на оплату счета.
В том случае, если ответ авторизационного центра положительный, и Покупатель, и Ма-
газин, получают разрешение, после чего Магазин отпускает заказанный товар, а Банк за-
числяет на счет Магазина деньги.

Система Cyberpos не требует регистрации посетителей в системе, заказ может быть осу-
ществлен только в тех магазинах, которые зарегистрированы в системе.

Cybercheck – подсистема обслуживания транзакций клиентов-покупателей, зарегистри-
рованных в системе интернет-платежей CyberPlat. CyberCheck обеспечивает конфиденци-
альность, надёжность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное от-
сутствие отказов от заявленных платежей.
В настоящее время система CyberPlat позволяет принимать к оплате все наиболее распро-
страненные пластиковые карты, включая Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB,
American Express, Union Card, а также скретч-карты e-port. В ближайшее время этот спи-
сок расширится за счет карт системы STB Card.

Работа осуществляется по схеме:



телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



5
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


При формировании заказа посетитель направляет в Магазин запрос на выставление сче-
та. Магазин направляет ему счет с данными о товаре (сумма и наименование), магазине
(код) и времени совершения операции.
Для того чтобы договор считался заключенным, покупатель должен подписать его своей
электронно-цифровой подписью. Далее счет отправляется в Банк для авторизации.
Банк производит обработку подписанного чека, на основе которой выдает разрешение
или запрет на оплату счета.
При разрешении, деньги переводятся со счета покупателя на счет магазина, и магазин
осуществляет отгрузку товара.
При запрете платежа покупатель получает отказ с описанием причины.
Преимущество системы в том, что покупатель может контролировать осуществление
сделки на всех этапах.
Система использует механизмы поддержки электронного документооборота с применени-
ем аналога собственноручной подписи, имеющего юридическую силу.

Расчетными банками системы Cyberplat являются следующие банки:
КБ "Платина", КИТБ "Казанский", Калужский филиал МКРСИ "Связь-банк", КБ "Мастер-
Банк", АКБ "Новикомбанк", МАБ "Юго-Восток", 1ОВК.
Помимо банков и магазинов система так же используется и рядом компаний, использую-
щих Интернет для осуществления продаж. Так компания «Ренессанс Страхования» первой
из страховых компаний внедрила систему CyberPlat для оплаты полисов через Интернет.
Кроме этого, одним из направлений развития CyberPlat стало сотрудничество с ММВБ, в
рамках которого был создан проект, который обеспечивает оплату информационных услуг
в онлайн-режиме. Кроме этого, благодаря использованию Cyberplat ММВБ получила воз-
можность ранжировать период подписки на распространяемые информационные мате-
риалы (то есть, пользователи могут получать материалы как в течение месяца, так и дру-
гого периода времени).

Assist (www.assist.ru)
ASSIST запущена в коммерческую эксплуатацию в апреле 1999 года. Система создана КБ
“Платина” (Москва) и ООО “Рексофт” (Санкт-Петербург).

Удобством системы является возможность выставления счета в любой валюте, при этом
деньги на счет приходят в рублях.

ASSIST представляет собой систему, которая позволяет в реальном времени осуществлять
авторизацию и проведение платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с
лицевых счетов клиентов Интернет-провайдеров с любого компьютера, подключенного к
Интернет.

Для обеспечения безопасности передаваемых данных от покупателя в ASSIST использует-
ся протокол SSL. Сертификат сервера выдан компанией Verisign.

Система не предоставляет абсолютной конфиденциальности, однако данные о кредитной
карточке не передаются получателям платежей.
На настоящий момент расчетными банками системы являются: Альфа-Банк, Золото-
Платина Банк, Элипс-Банк, Первое О.В.К., Северно-Западное О.В.К., Сибирское О.В.К.,
НДБ-банк, Конэкагропром.
Преимуществом системы является отсутствие требований к установке специального про-
граммного обеспечения.

телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



6
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете



Instant! (www.paybot.com)
Система была разработана в 1997 году и была запущена в 1998.

Платежная Система Instant! состоит из:
– процессинговой подсистемы, обрабатывающей операции по виртуальным счетам
клиентов и обеспечивающей клиентов информацией по проведенным операциям;
– препроцессинговой подсистемы, регистрирующей держателей пластиковых карт и
генерирующей безопасные транзакции по операциям с пластиковыми карточками
для передачи в процессинговый центр;
– CyberMall (электронного магазина), позволяющего продавцам товаров и услуг пол-
ностью автоматически продавать свои продукты в on-line;
– программного интерфейса, реализующего взаимосвязь между Платежной Системой
и Автоматизированной Банковской Системой;
– клиринговой подсистемы, реализующей межбанковские взаиморасчеты в случае,
если Платежная Система используется совместно несколькими банками.

Платежная Система позволяет:
– Обеспечить конфиденциальный доступ клиента к его банковскому счету;
– Обеспечить безопасные расчеты по пластиковым карточкам в Интернете, исключая
пересылку данных о пластиковых карточках непосредственно от клиентов;
– Оплачивать в режиме реального времени любые услуги и товары со Счета Покупа-
теля (Customer Account) на Счет Продавца (Merchant Account);
– Проверить Продавцу услуг или товаров поступление платежа и предоставить про-
дукт Покупателю в режиме реального времени
– Платежная Система базируется на использовании персональных Счетов Покупате-
ля (Customer Account), Карт Покупателя (Customer Card Info) и Счетов Продавца
(Merchant Account), доступных только при предъявлении Идентификатора Счета
(Account Id) и Пароля (Password).

Как и ASSIST, система позволяет компаниям принимать платежи в режиме реального вре-
мени.

Каждый продавец Интернет-услуг, других телекоммуникационных услуг либо информаци-
онных продуктов может разместить их описание и ссылку для их получения в CyberMall.
CyberMall функционирует по принципу DVP (Delivery Versus Payment - Поставка Против
Оплаты) – ссылка на продукт предоставляется после его оплаты.
Банки могут воспользоваться Платежной Системой для покупки процессинговых услуг,
либо организовать собственный процессинг для того, чтобы предоставить своим клиентам
целый спектр новых возможностей по оплате товаров и услуг через Интернет.

Работа осуществляется по следующей схеме:
Покупатель регистрирует карту в системе, после чего начинается процесс авторизации
карты, когда финансовый оператор посылает запрос в банк-эмитент, после чего изготов-
ляется слип карты, а клиент получает пароль и идентификатор, после чего может опла-
чивать картой покупки в Интернете.

При оплате продукции кредитной картой, магазин переадресует запрос в процессинговый
центр, затем данные о транзакции передаются финансовому оператору, далее в Банк-
Эквайрер, после чего запрос на перевод денег передается в банк Эмитент, осуществляет-
ся транзакция, и деньги поступают в банк Эквайрер, а затем в магазин.
телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



7
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


В начале января была выпущена новая версия программы, которая позволяет осуществ-
лять платежи с помощью e-mail. Сервис позволяет владельцам счетов отправлять деньги
любому e-mail пользователю без каких-либо ограничений.
Новой услугой, предложенной компанией является резервирование средств на счете по-
купателя до того момента, пока он не получит товар. В случае, если покупатель получает
товар и подтверждает получение, зарезервированная сумма поступает на счет продавца,
в случае не получения, сумма разблокируется.

ЭлИТ (www.elit.ru)
Оплата может быть произведена с использованием WEB-броузера либо с помощью под-
ключения специализированных библиотек к пользовательскому агенту.
Платёжная подсистема состоит из:
– процессингового сервера Интернет
– шлюзов к различным электронным платёжным системам.

Важно, что организация процессингового сервера позволяет синхронизовать работу поку-
пателя, продавца и других платёжных систем без публикации платёжных атрибутов поку-
пателя, то есть покупатель оформляет запрос на оплату какого-либо счёта, а продавец
получает от сервера гарантию оплаты банком счёта.

Схема работы:
Покупатель оформляет заказ и должен заполнить форму с указанием данных своей кре-
дитной карты после чего данные передаются в систему “ЭлИТ”. После чего данные от-
правляются в банк, после чего производится блокирование требуемой суммы и покупа-
тель получает уведомление об успешной авторизациии. Магазин на основе данных, полу-
ченных от системы производит отгрузку товара клиенту.

Преимуществом системы является то, что деньги не снимаются магазином до того момен-
та, пока клиент не подтвердит получение товара. В том случае, если клиент отказывается
от получения товара, и зарезервированная сумма разблокируется. Однако разблокирова-
ние может занять несколько дней, в течение которых клиент не имеет доступа к зарезер-
вированной сумме и не может осуществлять другие покупки.

На базе системы Элит разрабатываются следующие решения:
– Стандартные электронные магазины
– Электронный тендер
– Электронный тендер (в составе "КОРТИС" – площадке для заключения тендерных
торгов);
– Индивидуальная разработка

Russian Shopping Club:
Система Russian Shopping Club используется, как ресурсом Russian Shopping (www.Russian
shopping.com), так и сетью магазинов, например, книжным магазином «У Сытина»
(www.vest.com)
Платежным средством является обычная пластиковая карточка (VISA, Master Card, AmEx,
Discover, Euro Card) бизнес- или персональный чек. Возможен перевод денег, как в мо-
мент покупки, так и дебетовый режим.




телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



8
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


Система является мультивалютной. Для покупателя транзакции бесплатны, для магазина
стоимость составляет процент с продаж, оговоренный дополнительно. Вступительного
взноса нет.

В настоящее время Russian Shopping Club объединяет более 60 Интернет-магазинов и об-
щий каталог этой системы включает свыше 75 тыс. наименований российских товаров
(книги, периодические издания, аудио- и видеокассеты и программные продукты).

Кроме этих систем, можно отметить системы, внедренные банками для совершения элек-
тронных платежей. В качестве примера рассмотрим системы Градо и Телебанк.

Телебанк
Система Телебанк применима для любых сделок через Интернет в тех случаях, когда пре-
дусмотрена оплата банковским переводом (рублями или валютой). При этом продавец
может быть как совершенно независим от Банка, так и действовать с ним совместно. В
последнем случае покупателю нет необходимости вводить полные банковские реквизиты
юридического лица, достаточно лишь знать код соответствующей Универсальной Платеж-
ной Инструкции (УПИ). При этом значительно увеличивается скорость прохождения пла-
тежа.
Программное обеспечение, предлагаемое для Интернет-банкинга, позволяет покупателю
проводить операции в защищенном режиме. Безопасность при работе по телефону обес-
печивается использованием личного пароля клиента для входа в Систему и переменного
кода для проведения каждой операции. Безопасность при работе через Интернет обеспе-
чивается использованием Электронной Цифровой Подписи, вводом переменного кода или
пароля. ЭЦП заменяет собственноручную подпись клиента и позволяет установить под-
линность документа и его автора.
Наилучшим образом система Телебанк подходит для предоплаты товаров и регулярно
предоставляемых услуг (биллинга), так как возможность мгновенных платежей не преду-
смотрена.
Для организации электронной коммерции через Систему Телебанк требуется то же самое,
что и для ведения любого бизнеса в России: наличие юридического лица, оформленного в
установленном законом порядке, и банковского счета.
Продавцу, имеющему и то и другое, достаточно опубликовать описание товара или услу-
ги, свои банковские реквизиты, инструкции по безналичной оплате и ссылку на расчетный
сервер Системы Телебанк. Покупатель, имеющий счет в Системе Телебанк, может вос-
пользоваться этой информацией и самостоятельно провести платеж.
Покупатель оформляет заказ в электронном магазине, после чего магазин выставляет по-
купателю счет.

Покупатель в свою очередь должен заполнить форму с указанием реквизитов ма-
газина на расчетном сервере (куда приходит счет магазина). На основе получен-
ных данных происходит процесс авторизации, после чего данные отправляются в
Гута-Банк.

Деньги зачисляются банком на счет магазина, после чего проводится процесс поставки
товара. Максимальная скорость осуществления операций достигается в том случае, если
магазин является участником системы Телебанк.




телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



9
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


Цифровые наличные

PayCash (www.paycash.ru)
Paycash представляет собой дебетовую, мультивалютную систему (платеж осуществляется
цифровыми наличными, предварительно переведенными со своего счета на платежную
книжку).

PayCash – совместный проект, разрабатываемый банком “Таврический” и группой компа-
ний Алкор-Холдинг. Система позволяет совершать покупки через Интернет и производить
мгновенные и защищенные платежи через электронный кошелек Покупателя.
Подписываются чеки электронно-цифровой подписью.
В PayCash, как системе наличных платежей, используются электронные денежные обяза-
тельства, выпущенные банком в качестве средств оплаты между участниками платежной
системы, поэтому на основе законодательства Российской Федерации, которое позволяет
подписывать юридически важные документы электронно-цифровой подписью, система
является полностью соответствующей законам.

Разработчик системы делают особый акцент на том, что система не является принадлеж-
ностью ни одного банка.

Схема работы:
Изначально покупатель должен перевести деньги в систему, после чего получает серти-
фикаты банка системы.
При заказе клиентом товаров в Магазинах, Кошельку покупателя приходит требование к
оплате, после чего покупатель подтверждает платеж, закрепляя его электронно-
цифровой подписью, и отправляет в Магазин. Магазин, в свою очередь, отправляет элек-
тронные деньги в Банк, который проводит авторизацию, и зачисляет деньги на счет Мага-
зина, о чем уведомляет его. После этого магазин отправляет покупателю товар. Покупа-
тель получает чек об успешной авторизации и снятии денег со счета.
На текущий момент систему используют около 25 крупных сетевых игроков (в основном
Интернет-провайдеров и компаний, предоставляющих услуги IP-телефонии).

С мая этого года компания «Росно» использует PayCash для оплаты полисов через Интер-
нет.

Web Money (www.webmoney.ru)
WebMoney – система Интернет расчетов, использующая “цифровые наличные”. Для рабо-
ты в системе требуется установить бесплатную программу WM Keeper.
Система Webmoney Exchange позволяет в реальном времени осуществлять безопасные
наличные платежи за товары и услуги по сети Интернет, любой другой перевод (отправ-
ку, получение) денежных средств по каналам сети.
Единица WM привязана к курсу доллара США, при этом WM являются полностью конвер-
тируемыми по отношению к долларам США, российским рублям, другой валюте, исполь-
зуемой для расчетов в Сети.
Утверждается, что Банк осуществляет 100% резервирование WM в американских долла-
рах.
Организацией движения WM в России и технической поддержкой системы занимается ВМ-
ЦЕНТР – автономная некоммерческая организация, объединяющая пользователей
Webmoney.

телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



10
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете



Безопасность гарантируется системой на основе уникальных ключей шифрования, кото-
рые действительны в течение одного сеанса. Поэтому при последующих сделках реквизи-
ты предыдущих не являются действительными. Для каждой сделки используются уни-
кальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается и
гасится.
Система устойчива по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не
была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную опе-
рацию.

Схема работы:
1. Покупатель переводит американские доллары на счет в IMTB или российские
рубли в ВМ-Центр, который в свою очередь конвертирует их в американские
доллары.
2. Банк эмитирует цифровую наличность и высылает сертификаты Покупателю
через Сеть.
3. Покупатель формирует заказ, получает от Продавца номер его кошелька в сис-
теме WebMoney, производит оплату. При этом с его кошелька списывается, а в
кошелек Продавца зачисляется сумма в размере стоимости товара. Взаимодей-
ствие осуществляется через сервер сертификации системы.
4. Продавец осуществляет доставку товара.
5. Впоследствии Продавец может конвертировать WM в американские доллары
или российские рубли через ВМ-Центр.




телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



11
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


Электронные карты

Eurocard/MasterCard Virtual
Данный вид карты предлагается «Альфа-банком» для использования в Интернете.
Карта специально создана для покупки и оплаты товаров в Интернет-магазинах, как рос-
сийских, так и иностранных. Причем оплата товаров в традиционных магазинах, а так же
ряд сервисов в Интернете (например, некоторые виды бронирования) для пользователей
не доступны. Несмотря на некоторую ограниченность возможности использования карты,
она обладает и рядом преимуществ, поскольку принимается различными магазинами, не
требует от пользователя больших затрат на оформление карты и высокого первоначаль-
ного взноса.

e-port
Карта e-port была специально создана для оплаты товаров через Интернет. С помощью
карты покупатель может приобретать доступ в Интернет у различных провайдеров, дос-
туп к платной информации или подписку на материалы, продаваемые через Интернет, то-
вары, продаваемые в онлайн-магазинах, входящих в систему. Преимуществом использо-
вания e-port является получение значительных скидок при ее использовании для оплаты.
Так, например, скидка на услуги Интернет-провайдеров составляет 15%.
Основным преимуществом карты производители отмечают безопасность – владелец обла-
дает уникальным pin-кодом, который знает только владелец карты и может изменить его
в любой момент.
Пользователям предлагается несколько вариантов карты. Прежде всего, потребитель мо-
жет воспользоваться тестовым вариантом, который высылается пользователю по элек-
тронной почте. Тестовая карта не позволяет приобретать товары или оплачивать услуга,
с ее помощью пользователь может оценить ее качества и определить, насколько карта
ему нужна.
Далее пользователь может заказать карту e-port (как обычную, так и виртуальную), опла-
тить ее стоимость и оплачивать с ее помощью Интернет-товары.
Неудобством использование карты e-port является необходимость ее постоянного попол-
нения в пунктах продажи, однако при использовании виртуальной карты (которую после
оплаты пользователь может получить при защищенном соединении), создается карта лю-
бого номинала, в зависимости от желания пользователя.
Основными товарами, которые можно приобрести с помощью e-port – это доступ в Интер-
нет от различных провайдеров, услуги сотовых компаний, IP-телефонии, пейджинговых
компаний.
Для магазинов, которые готовы использовать возможность оплаты картой e-port предла-
гается установить на сайте терминал CyberPos (разработанный компанией CyberPlat), по-
сле чего они могут принимать платежи от покупателей.




телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



12
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


Интернет-банкинг
Интернет-банкинг является наиболее динамичным направлением финансовых интернет-
решений, в силу наиболее широкого спектра банковских услуг, представленных в систе-
мах интернет-банкинга. Классический вариант системы интернет-банкинга включает в се-
бя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в
офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.
С помощью систем интернет-банкинга можно не только контролировать собственные сче-
та, но и покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги,
платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой свя-
зей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по
своим счетам.

Экспертами отмечаются следующие преимущества систем Интернет-банкинга:
– экономия времени клиентов (отсутствие необходимости поездок в банк);
– возможность постоянно контролировать свои счета.

Развитие Интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество
банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиен-
тами через Интернет. Так по мнению специалистов, около половины всех клиентов бан-
ков, внедривших подобные системы, могут в дальнейшем использовать Интернет для
взаимодействия с банками.
На текущий момент, большинство потребителей услуг Интернет-банкинга – это бухгалте-
ры предприятий, которые ведут расчеты, получают выписки, отправляют платежные по-
ручения через Интернет. В дальнейшем, можно ожидать более широкого использования
Интернет-банкинга. Так, в частности, отмечается, что ожидается большее вовлечение
топ-менеджмента различных компаний в использование систем Интернет-банкинга.

Направлениями дальнейшего развития Интернет-банкинга может стать работа с конкрет-
ными направлениями промышленности.
Кроме этого, можно ожидать увеличение использования банковских услуг в B2B-секторе –
то есть использование услуг банков при организации взаимодействия с партнерами.
Так одним из перспективных направлений является предоставление клиентам механиз-
мов, которые позволят быстро производить платежи, в независимости от места нахожде-
ния получателя и банка, услугами, которого он пользуется.

Большинство банков, использующих системы Интернет-банкина находится в Москве, од-
нако и региональные банки все чаще используют Интернет для обслуживания клиентов.
Подробнее это отражено в диаграмме 1.




телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



13
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


Москва
Санкт-Петербург
Екатеринбург
Нижний Новгород
Владивосток
Томск
Омск
Тюмень
Магнитогорск
Кишенев
Барнаул
Челябинск
Курск
Мурманск

Диаграмма 1: Распространение Интернет-банков по городам

В качестве примеров работы банков можно рассмотреть следующие банки:

Автобанк (www.avtobank.ru)
Для осуществления работы с клиентами «Автобанк» использует системы «Интернет-
Сервис-Банк», созданная специалистами банка. В настоящий момент работает третья вер-
сия программы.
Для подключения к системе необходимо обратиться в любое отделение Автобанка в Мо-
скве, открыть счета в Банке, оплатить стоимость оборудования (адаптера и Touch
memory) и годового обслуживания. Удобство системы состоит в том, что при наличии
адаптера клиент может работать с банком с любого компьютера, имеющего доступ к Ин-
тернету.

Схема работы с системой ЭлИт при заказе товаров у онлайн-поставщиков приведена вы-
ше.

Система, используемая Автобанком позволяет обслуживать через Интернет, как частных
клиентов, так и юридических лиц, цель которой свести посещение клиентами банка к ми-
нимуму, а так же снизить издержки на обслуживание клиентов.


Для обслуживания частных клиентов банком используется система «Домашний банк»,
благодаря которой клиенту доступны следующие возможности:
o Покупать и продавать USD
o Оплачивать коммунальные услуги
o Осуществлять внутри- и межбанковские переводы
o Оплачивать счета провайдеров
o Оплачивать счета операторов пейджинговой связи
o Открывать депозиты
o Иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам
o Пополнять карточные счета
Кроме этого в рамках системы предоставляются услуги для организаций, работающих с
частными лицами и получающие платежи от населения.


телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



14
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


Для работы с организациями предлагается система «Электронный клиент», которая по-
зволяет:
o подготавливать и передавать в Банк по электронной линии связи платежные доку-
менты и проводить рублевые и валютные платежи;
o подготавливать и передавать в Банк заявки на покупку/продажу валюты (для ва-
лютного счета);
o получать из Банка уведомление о прохождении документов, выписки по закрытым
дням;
o формировать и передавать в Банк запросы на получение выписки по незакрытому
дню;
o вести архив переданных в Банк платежных документов;
o размещать рекламу и давать объявления;
o отслеживать текущее состояние своих счетов.

Гута-банк (www.guta.ru)
Гута-банк был одним из первых внедривших систему онлайн обслуживания частных кли-
ентов и организаций, которая состоит из следующих составляющих:

– Система «Телебанк»
Предназначена для того, чтобы облегчить общение частных клиентов с банком. Используя
Систему Телебанк, клиенты могут круглосуточно покупать и продавать валюту, оператив-
но оплачивать коммунальные услуги, междугородные и международные переговоры, со-
товую и пейджинговую связь, доступ в Интернет и многое другое. Обслуживание осуще-
ствляется по телефону, через Интернет или WAP – телефон.
Прохождение платежа занимает от 1 дня (в Москве) до 2-4 дней (дальнее зарубежье).
Через Систему Телебанк можно оплачивать коммунальные услуги, счета телекоммуника-
ционных компаний, проводить платежи, а также конвертировать валюту, пополнять пла-
стиковые карточки со счетов в Системе Телебанк и счета в Системе Телебанк с пластико-
вых карточек.

Более подробная схема работы с системой Телебанк при заказе товаров в магазине опи-
сана выше.

– Банк-Клиент Онлайн
Система "Банк-Клиент Онлайн" предоставляет возможность с любого компьютера, под-
ключенного к сети Интернет, получить доступ к счетам организации, открытым в Гута
Банке. Система позволяет получать информацию об остатках по счетам, проводить пла-
тежи и т.д.

Кроме этого предлагаются следующие способы оплаты товаров и услуг в Интернете:

– Платежный шлюз
Платежный шлюз – это расчетный Web-сервер, который позволяет осуществлять платежи
одним из зарегистрированных средств, доступных в Банке. В настоящее время реализован
интерфейс для платежных карт. В дальнейшем число доступных инструментов платежа
будет расширяться при сохранении единого интерфейса взаимодействия с электронным
магазином.

– E-c@rd


телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



15
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


Предназначена для оплаты товаров через Интернет. В целях безопасности карта действи-
тельна в течение 6 месяцев, после чего она переоформляется, и клиент получает новую.

Эллипс-банк (www.ellipsbank.ru)
Для осуществления услуг Интернет-банкинга «Эллипс-банк» использует систему «Теле-
банк-НН». Система позволяет совершать любые банковские операции в любое время, не
выходя из офиса или дома, причем в масштабе всего мира, в отличие от завоевавшей до-
верие и ставшей для многих привычной системы "Клиент—Банк", которая может работать
лишь в пределах одного офиса. Основными преимуществами можно считать мобильность
банковского сервиса, экономия времени, упрощение и ускорение платежей. Система рас-
считана на рядового пользователя. Чтобы провести операцию, достаточно связаться с
системой, набрать один-два параметра (например, номер пластиковой карточки и сумму)
и отдать соответствующую команду.

С помощью системы возможно осуществлять следующие операции:
o готовить и передавать в банк платежные поручения клиента;
o передавать клиенту информацию о состоянии счета;
o передавать клиенту приложения к Выпискам;
o оплачивать коммунальные услуги;
o оплачивать мобильный телефон;
o проводить практически любые платежи;
o пополнять пластиковые карточки со счетов в Системе "Телебанк-НН" и счета в
Системе "Телебанк-НН" с пластиковых карточек.

Бин-банк (www.bbin.ru)
Бин-Банк использует систему, разработанную совместно со специалистами компании Ай-
Ти, которая позволяет клиентам получить следующие возможности:
Заключение сделок на электронных торговых площадках (электронных магазинах, бир-
жах);
• Отслеживание состояний выполнения сделок;
• Оформление платежных документов и проведение банковских операций через Ин-
тернет по рублевым и валютным счетам;
• Покупка и продажа валюты и ценных бумаг через Интернет в режиме реального
времени;
• Получение выписок по счетам;
• Оплата сделок, проведенных в электронных торговых системах, через Интернет
(платежный документ автоматически формируется в Торговой системе, затем пе-
реадресуется в Платежную систему);
• Автоматизированное формирование пакета документов для проведения кредитных
и факторинговых операций;
• Автоматизированный сбор и анализ данных о финансовом состоянии предприятий;
• Обеспечение единой системы безопасности информации;
• Выпуск и отмена цифровых сертификатов пользователей;
• Разграничение прав доступа пользователей к ресурсам системы;
• Доставка платежных поручений в АБС для дальнейшей обработки;
• Импорт и экспорт платежных документов из внутренних АСУ клиентов;
• Доступ пользователей к информации об операциях, проводимых банком над сче-
тами клиентов;
• Электронное оповещение пользователей при проведении банковских и системных
операций;

телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



16
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


Единый электронный документооборот между участниками системы с использова-

нием цифровой подписи
Пользование постоянно обновляемыми справочниками банков;

Ведение справочников партнеров;

Ведение архивов платежных документов;

Создание торгового представительства/ электронного магазина в Интернет;

Размещение торгового представительства на сервере электронной коммерции;

Участие в электронных тендерных торгах;

Проведение биржевых сделок;

Интеграция с системами электронной коммерции (торговыми Интернет-

площадками, биржами, аукционами).

Подключение происходит в любом офисе Бин-банка, для чего клиенту необходимо подпи-
сать Договор с банком, открыть счет и приобрести оборудование, необходимое для рабо-
ты через систему.

В настоящий момент, как отмечалось выше, активно развивается и количество Интернет-
банков и их клиентов постоянно увеличивается. В тоже время специалистами отмечаются
следующие причины, по которым количество пользователей систем Интернет-банкинга не
превышает определенного количество пользователей:
– процент пользователей Интернета в России, хотя и увеличивается стремительно,
но все еще относительно невысок;
– недоверие посетителей системам Интернет-банкинга, которое в основном связано
с недоверием системам безопасности.

Тем не менее, сотрудниками iBank число потенциальных клиентов оценивается, как 10-
12% всего населения России.

Вывод
Несмотря на наличие платежных систем, которые были рассмотрены выше, по данным
исследования, проведенного журналом «Эксперт» использование систем онлайн платежей
составило лишь небольшой процент (цифровую наличность использует 3% опрошенных,
оплату через онлайн-системы 4%). Перед российскими системами стоят те же проблемы,
что и перед международными: большинство пользователей не уверены в безопасности
платежей, им не нравится заполнять формы с указанием личных данных. Кроме этого,
платежные системы в России сталкиваются и с рядом других сложностей, связанных,
прежде всего, с низким уровнем жизни, процент людей, пользующихся банковской систе-
мой в России гораздо ниже, чем в странах Европы.

Еще одним неудобством, мешающим развитию систем электронных платежей, является
отсутствие закона об электронно-цифровой подписи.

В тоже время, данное направление активно развивается. В частности, можно отметить,
активное использование различных систем электронных платежей финансовыми институ-
тами.

Более перспективным в плане использования, на наш взгляд, является B2B-направление.
Многие физические лица не имеют ни счетов в банках, ни пластиковых карт, к тому же и
значительный процент российских Интернет-магазинов, которые работают с конечными
покупателями не используют в своей работе системы электронных платежей, что так же
телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



17
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете


не способствует активному развитию данного вида сервисов на направлении business-2-
consumer. Для организаций системы электронных платежей способны предоставить го-
раздо большее количество полезных услуг и сервисов – расчеты с поставщиками, ведение
и отслеживание счетов и платежей компании, доступ к платной аналитической информа-
ции и т.д.




телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



18
Экспресс-анализ платежных систем в Интернете




Адрес: Москва, Загородное шоссе, 5 стр.2
Тел.: 729-71-65
Веб-сайт: www.dot.ru
E-mail: info@dot.ru




телефон/факс: (095) 729-71-65
http://www.dot.ru



19



СОДЕРЖАНИЕ